Wie funktioniert der Bausparvertrag in Deutschland?

Bausparen hat Tradition! Wohl kaum eine andere Anlageform konnte sich über die vergangenen Jahrzehnte einer vergleichbar ungebrochenenen Beliebtheit erfreuen und dabei selbst schwierigste Finanzkrisen überwinden. Das liegt natürlich nicht zuletzt an den vergleichsweise guten Sparkonditionen, die auf dem speziellen Kapitalsystem des Bausparvertrags beruhen und über verschiedene Zuschuss-Mechanismen zustande kommen. Außerdem sind sämtliche Zinssätze, die für den Bausparvertrag vereinbart werden, über die gesamte Laufzeit festgeschrieben, was Sparern eine in Finanzfragen selten erreichte Planungssicherheit ermöglicht.

Doch noch ein anderes Phänomen gesellt sich hinzu: Der Bausparvertrag ist als Institution mittlerweile fest in der Gesellschaft verankert. Kaum ein Auszubildender, der sich nicht über einen Bausparvertrag das Startkapital für das erste eigene Auto oder die Einrichtung der neuen Wohnung anspart. Der Bausparvertrag, so scheint es, gehört mittlerweile zum Leben einfach dazu.

Ein Bausparvertrag wird in drei Phasen abgehandelt: einer Sparphase, der Zuteilungsphase und der Tilgungsphase. In der Sparphase geht es darum, zunächst das erforderliche Mindestkapital anzusparen, um von dem zinsgünstigen Darlehen profitieren zu können. Hierzu werden monatliche Raten in den Bausparvertrag eingezahlt. Die Dauer dieser Phase beläuft sich im Durchschnitt auf 5-7 Jahre. In der Regel gibt es dabei eine vertraglich festgesetzte Mindest-Ansparzeit, vor deren Ablauf noch kein Anspruch auf die Zuteilung eines Darlehens besteht.

Ist nach einigen Jahren das Mindestguthaben nach Ablaufen der Ansparzeit erreicht, folgt die Zuteilungsphase. Hier wird die Differenz zwischen angespartem Guthaben und der Vertrags- bzw. Bausparsumme als Darlehen ausbezahlt. Bis zur Ausschüttung dieses Darlehens können allerdings mehrere Monate vergehen. Denn die Ausschüttung ist davon abhängig, wann der kollektive Geldtopf über ausreichende Mittel dazu verfügt. Allerdings besteht in Deutschland ein rechtlicher Anspruch auf das Darlehen, der sogar weitervererbt werden kann.

Während der Tilgungsphase wird das Darlehen schließlich wieder zurückgezahlt. Je nach Höhe der monatlichen Rate endet diese Phase nach zehn bis zwölf Jahren, ist damit also viel kürzer als die Tilgungsphasen bei anderen Kreditmodellen. Dafür fällt die Tilgungsrate durchschnittlich höher aus als bei anderen Kreditformen.

In dem eigentlichen Vertragswerk handeln Kreditinstitut und Bausparer die individuellen Konditionen aus, die das Bausparen bestimmen werden. Das reicht von den Zinssätzen (Sparzins, Darlehenszins), über die anvisierte Bausparsumme bis hin zu Laufzeit und monatlichen Raten. Bausparkassen bieten dazu verschiedene Tarife an, die auf verschiedene Sparziele und unterschiedliche Einkommensverhältnisse abgestimmt sind. Die vereinbarten Konditionen gelten dabei über die gesamte Laufzeit des Vertrags. Im Gegensatz zu anderen Darlehensformen ändert sich an der Tilgungsrate also nichts mehr, wenn der Vertrag erst einmal steht. Das kann die finanzielle Planung für die Zukunft wesentlich erleichtern.

Hinweis: Aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase versuchen die Bausparkassen immer öfter, nun auch bei Bauspardarlehen für den Sparzins nur eine begrenzte Zinsbindung von 10 Jahren zu vereinbaren. Darauf ist bei Aushandlung des Vertrages zu achten.